איחוד תיקים בהוצאה לפועל: יתרונות וחסרונות

הפחתת העומס הכלכלי ויעילות גבוהה

כאשר לחייב ישנם מספר תיקים בהוצאה לפועל ניתנת לו האפשרות להגיש בקשה לאיחוד תיקים, בקשה הנתמכת בשאלון הבוחן את היכולת הכלכלית של החייב והמצאת אסמכתאות המעידות על מצבו הכלכלי.

כאשר מאוחדים תיקיו של החייב נקבע תשלום אחד בלבד שישולם כל חודש בחודשו ל”תיק האיחוד”, כתוצאה מכך החייב אינו צריך להתמודד עם כל תיק בנפרד ובכך זוכה החייב להפחתת עומס פירעון החובות ולאפשרות לצו תשלומים נמוך בהתאם ליכולתו הכלכלית.

ע”י איחוד תיקים קל יותר לחייבים לעקוב אחרי התשלומים ולנהל את החובות בצורה מרוכזת, ברורה, אחידה ויעילה יותר.

עיכוב הליכים נגד החייבים

כאשר ישנם תיקים בהוצאה לפועל והחייב אינו מטפל בחובות, הזוכים מתחילים לנקוט בהליכים כנגד החייב, הליכים קשים אשר העיקרי שבהם הוא הטלת עיקולים כמו עיקולי עובר ושב וכמובן עיקולי משכורת. אולם, כאשר יש לחייב תיק איחוד הוא זכאי לעיכוב הליכים מסוימים כנגדו כמו עיקולי משכורת ועו”ש.

עיכוב ההליכים מעניק לחייב יכולת להתנהל כלכלית בצורה נורמלית ע”י ניהול חשבון בנק תקין וקבלת משכורת מלאה וללא עיקולים. לא פעם אנו רואים כי היכולת להתנהל עם חשבון בנק ומשכורת תקינה מעניקה את האפשרות לחייבים להצליח ולסגור את החובות בהסדרי חוב מול הנושים, פתרון המעניק תוצאה טובה ומשתלמת הן לחייב והן לנושים.

הארכת תקופת החזר התשלומים – החוב שלא נגמר

באיחוד תיקים ניתן לחלק את תשלומי החובות בצורה הבאה:

3 שנים – אם סכום החוב אינו עולה על 100,000 ₪.

4 שנים – אם סכום החוב עולה על 100,000 ₪.

לרשם ההוצאה לפועל סמכות להאריך את פריסת החוב לעוד 3 שנים נוספות:

6 שנים – לסכום חוב שאינו עולה על 100,000 ₪ (סך הכל 72 תשלומים).

7 שנים – לסכום החוב העולה על 100,000 ₪ (סך הכל 84 תשלומים).

הארכת תקופת התשלומים מסייעת לחייבים חסרי אמצעים לעמוד בהחזר החודשי לתיק האיחוד וזאת ע”י תשלום חודשי נמוך המחולק לשנים רבות. אולם, ישנו חסרון מרכזי והוא שאנו רואים פעמים רבות כי חייבים משלמים שנים על גבי שנים רק את הריביות שנצברו בתיקיהם ולא מגיעים כלל לתשלום הקרן. 

יודגש כי באיחוד תיקים התשלום הוא על כלל החובות כולל הריביות שנצברו וכולל ריביות חדשות שמצטברות כל עוד יש תיקי הוצאה לפועל קיימים, לכן לא פעם ובעיקר בחובות גבוהים החייבים מרגישים שהחובות לא מצטמצמים כפי שציפו והחובות לא נגמרים.

עיכוב יציאה מהארץ והחרגת חובות מסוימים

חשוב להדגיש כי ככל ויש תיק איחוד מוטל על החייב צו עיכוב יציאה מהארץ, דבר אשר מקשה מאוד על חייבים שנמצאים שנים במעגל התשלומים בהליך איחוד התיקים ואינם יכולים לצאת מהארץ בחופשיות אלא רק ע”י הגשת בקשה מסודרת, שתעבור להחלטת רשם ההוצאה לפועל.

בנוסף לא כל סוגי החובות ניתנים לאיחוד, לדוגמא חוב מזונות ותיקי משכון (רכב, משכנתא) לא ניתנים להיכלל בתיק האיחוד וכל עוד לא יטופלו במסגרת עצמאית יוטלו על החייב הגבלות והליכים כנגדו במסגרת תיקים אלו.

סיכום

לחייבים אשר “טובעים” בחובות בהוצאה לפועל, איחוד התיקים מעניק תקווה למציאות כלכלית יציבה ובטוחה יותר. עם זאת, החסרונות של הליך זה מורגשים בהחלט והחייבים צריכים להיות מודעים אליהם.

יהיה נכון לומר כי איחוד תיקים הוא פתרון זמני לכמה שנים בודדות בהן לא יוטלו עיקולי משוכרת ועו”ש והחייב יוכל להתייצב כלכלית. אולם, לצד זאת צריך לחשוב ולמצוא פתרונות איך לסגור את החובות שבתיק האיחוד, אם זה בהסדרי חוב מול הנושים (פשרות ע”י משא ומתן) ואם זה לעיתים ע”י הליך חדלות פירעון (למי שמתאים להליך כזה).

* מאמר זה מנוסח בלשון זכר לצורך נוחות בלבד אך מכוון לשני המינים.